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Domingo, 15 de Abril de 2012
Novos clientes vs clientes antigos - Quais as melhores taxas? [Atualizado]

Este post é uma edição/atualização do original. Face às novas limitações impostas pelo banco de Portugal e a descida das taxas Euribor, as remunerações dos depósitos baixaram em vários bancos, pelo que alguns perdem um pouco mais o interesse, enquanto que outros aproveitam para se destacar.

 

Não é preciso ser muito experiente a lidar com bancos para perceber que, para eles, os clientes não são todos iguais. Ou então uns são mais iguais do que os outros*.

É uma vantagem se olharmos para isso como um serviço personalizado, talhado à medida do cliente. Já não gostamos tanto se isso se refletir no rendimento oferecido em troca do nosso dinheiro.

Para além da diferença entre clientes com muito ou pouco dinheiro, é muito frequente haver um grande fosso entre novos clientes e clientes mais antigos.

Quase todos os bancos a operar em Portugal têm neste momento uma aplicação exclusiva para novos clientes ou, com alguma sorte, para os atuais clientes que ponham mais dinheiro no banco.

E se isso permite que encontremos taxas muito boas em depósitos a prazo para novos clientes (com durações variáveis), deixa-nos depois o seguinte problema: o que fazer quando esses depósitos acabarem? Conseguem-se taxas minimamente comparáveis às que se tinham antes?

 

 

Depósitos a prazo para vários tipos de clientes

 

Há algum tempo li um post sobre este tema, onde eram discutidos quais os bancos que mantinham boas taxas mesmo para os clientes antigos. A conclusão que o autor tirou foi que o banco BiG era o que melhores condições oferecia.

Eu concordo apenas parcialmente com essa conclusão. Não há dúvida que que os depósitos deste banco são bons para qualquer cliente. Mas não é o único. De entre todos os bancos que conheço, vou aqui falar dos que considero os melhores e porquê.

 

Banco BiG

 

Já que estou com a mão na massa, começo pelo BiG.

O melhor depósito promocional que comercializa tem a duração de 3 meses e paga 5.5% TANB, só para novos clientes. Qualquer depósito acima de 5% é bom, logo estes 5.5% são bastante atrativos. Mas o prazo poderia ser melhor. Quando os prazos dos depósitos promocionais são muito curtos, mais depressa vamos ter de lidar com as taxas mais baixas para os já clientes.

Para clientes que já não são 'novos', consegue-se para 1 ano 3.75% TANB (a partir de 500€); 4.25% TANB (a partir de 10000€) e 4.35% TANB (a partir de 50000€) Mas dentro da gama dos 10.000€, há um depósito a 1 ano melhor, que não só paga 4.7% (embora tenha descido dos 5% de há um mês atrás) com ainda tem pagamento mensal de juros. Olhando para o resto das taxas, encontram-se valores entre os 3% e 4% para vários prazos, o que não é mau dadas as limitações atuais. A título de comparação, o BEST, tem um DPs para novos clientes com apenas 5.25% e as restantes taxas são normalmente 3% ou menos. Isto ilustra bem porque considero o BiG bastante superior a nível de taxas. O BiG tem estado muito sob as luzes da ribalta com os prémios que tem obtido, o que faz dele uma opção rentável e credível. Mas apesar de tudo não são as melhores taxas do mercado.

 

Banco Invest

 

O banco Invest tem tido um dos melhores DPs promocionais no mercado: 5.25% TANB, 1 ano, mobilização antecipada com 50% de penalização.Para quem teve a sorte de o apanhar ainda a 5.75% e sem penalizações, ainda melhor. Uma vantagem que tem sobre o depósito do BiG é que abrange também clientes mais antigos, embora com dinheiro "fresco" a entar no banco. O que eles consideram novos capitais é todo o dinheiro a mais que entra na nossa conta bancária a partir de uma data X (quando digo dinheiro a mais, estou-me a referir à diferença do dinheiro que lá pomos e o dinheiro que levantámos).

Agora vamos supor que essa data é por exemplo 13 de Setembro de 2011. Se em Outubro alguém (vamos chamá-lo Sr. Zé) pôs no banco 15000€ e levantou 5000€, pode colocar 10.000€ nesse depósito promocional. Mas o mais interessante é que essa data vai mudando periodicamente. De momento, o Invest considera novos capitais os que entraram após 11 de Janeiro.

 

Muito bem. E qual é a vantagem disso?

Enquanto que no BiG e BEST só se pode usufruir uma única vez desse depósito durante todo o nosso envolvimento com o banco, a modalidade do Invest permite constituir esse DP sempre que haja novo dinheiro. E imaginemos que hoje o Sr. Zé volta a pôr no Invest os 5.000€ que levantou em Outubro. Uma vez que a data X mudou de Setembro para Janeiro, esses 5.000€ já podem ser postos noutro DP de 5.75%. Agora vamos imaginar mais para a frente, 1 ano depois, quando esses depósitos promocionais acabarem. O Sr. Zé pode optar por investir os 15.000€ numa aplicação noutro banco, que esteja a oferecer melhores condições. E entretanto, a data X muda novamente. Isso quer dizer que se o Sr. Zé voltar a meter os 15.000€ no Invest, esse dinheiro pode voltar a ser utilizado para o DP de novos capitais. Se pensarmos deste modo, o Invest permite beneficiar de taxas promocionais periodicamente.

É claro que isso só é válido se o depósito continuar a existir nessa altura e mantiver o mesmo tipo de condições de acesso. Tendo em conta que este depósito já existe há um tempo razoável (embora as taxas tenham subido ou descido, consoante o mercado), penso que há boas hipóteses de assim se manter.

 

Isso é muita areia para a minha camionete! Não há nada mais simples?

Há, sim. O Invest também tem um DP que se aplica a todos os clientes e a todo o tipo de capitais (novos ou velhos), que paga 4.75% TANB e tem a duração de 1 ano. Tal como todos os restantes DPs do Invest, o mínimo de constituição é de 2.000€. Para além disso tem uma outra aplicação, o Invest MoneyBox, que é uma espécie de conta à ordem que paga 4% (qualquer montante) onde se pode ir amealhando dinheiro para constituir um dos depósitos a prazo que necessitem de mais capital.

 

PrivatBank

 

O PrivatBank destaca-se por, ao contrário dos casos acima descritos, os clientes serem mesmo "todos iguais". As taxas que pratica, que vão de 5.2% TANB a 3 meses até 6% a 5 anos, aplicam-se sem restrições a qualquer pessoa e a qualquer capital, com um mínimo de constituição de 500€. Todos os DPs são mobilizáveis antecipadamente, mas com penalização total de juros. Ou então, com 4.95% TANB e pagamento mensal de juros, sem penalização dos meses que já passaram até à data da mobilização.

O PrivatBank é por isso o campeão das taxas não só para os clientes antigos, como até para os novos clientes, com condições que conseguem competir com muitos depósitos promocionais de outros bancos. A sua origem letã levanta muitos sobrolhos desconfiados, mas a meu ver não têm grande fundamento (nós os portugueses estamos mais enrascados com as dívidas do que os letões).

 

A minha estratégia atual é deslocar dinheiro de outros bancos para o PrivatBank e aproveitar aí as rentabilidades mais elevadas, já que as taxas dos depósitos ainda não se ressentiram (nem sem se o virão ser) pelas medidas do banco de Portugal.


Barclays

 

A fazer aqui uma aparição surpresa está o Barclays. Apesar de não ser um banco conhecido por boas taxas nos DP (antes pelo contrário) apresenta agora uma taxa de 5% a um ano, para novos capitais (mas para todos os clientes), a partir de 1000€. Um factor importante aqui são as despesas de manutenção de conta (20€ por trimestre), mas que são gratuitas se tivermos mais de 5000€ depositados no banco.

Embora as restantes taxas de DPs sejam muito baixas, 1 ano com esta taxa especial é bastante jeitoso, sobretudo num banco de origem inglesa, logo teoricamente mais seguro que qualquer coisa que tenhamos por cá. Se depois disso não houver bons depósitos, podemos sempre mudar, mas para já recomendo-o.

 

ActivoBank (despromovido)

Quando ao ActivoBank, com a descida das taxas perdeu algum interesse, pelo menos a nível de rentabilidade. O anterior DP para novos clientes (5% a 90 dias) baixou para 4.75% para quem tenha 25000€, ou então 4.25% para menores valores. A única vantagem é que permite manter essa taxa desde que o cliente utilize com regularidade o seu cartão de débito ou crédito, ou então que tenha o ordenado domiciliado no banco.

Os restantes depósitos são inferiores até aos do BiG (mas melhores que o BEST).

 

Banco Finantia 

O Finantia é um caso estranho, que nem sei se deveria incluir nesta lista, já que não só é preciso uma pipa de massa para se ter boas taxas, como após o período promocional só se conseguem misérias de taxas (pelo menos de acordo com o preçário) e levam comissões de manutenção grandes se não tivermos lá dinheiro.

Mas a razão porque apesar de tudo o incluo aqui é, por um lado, porque as taxas promocionais são de 6% e 6.5% (com mínimos de 50.000€ e 100.000€, respetivamente). Por outro lado, porque a sua duração pode ir até 3 anos. Este prazo eleva o estatuto destes DPs de meramente promocionais para algo que considero ser um envolvimento mais prolongado com o banco. Para além disso, segundo alguém que contactou o banco, as taxas podem ser negociadas. Como não conheço ninguém que o tenha feito, não posso tirar conlusões, mas por esse motivo a hipótese de se conseguir alguma coisa de jeito fica ainda em aberto.

 

 

Na restante banca tradicional nacional não se arranja grande coisa. As novas limitações das taxas dão-lhes a perfeita desculpa para não oferecerem melhores depósitos, mesmo para novos clientes.

 

Resumindo, se estiver à procura de um banco onde consiga ter taxas boas durante mais tempo, dé uma olhada a estes bancos e veja quais são aqueles que melhor se adaptam às suas necessidades.

publicado por ruicarlov às 22:00
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4 comentários:
De Poupança e Companhia a 7 de Março de 2012 às 00:43
Gostei bastante do post e ainda mais do blog. Coloquei-o inclusive no favoritos do meu blog.
Boa sorte neste novo projecto e venham mais posts.
De ruicarlov a 7 de Março de 2012 às 10:44
Obrigado. Vou tentando atualizá-lo sempre que possível.
Estou a pensar escrever sobre obrigações a seguir, já que é um tema interessante mas que é desconhecido para muitos portugueses.
De Poupança e Companhia a 12 de Março de 2012 às 14:14
Vou estar atento, até porque é daqueles produtos que está "na moda" nos dias de hoje mas convém ter algum cuidado, as da Grécia pareciam um milagre econômico e converteram-se num pesadelo.
De ruicarlov a 12 de Março de 2012 às 15:12
Sim, convém ter cuidado (como em todos os investimentos), mas devido às suas características não devem ser descurados, já que são uma boa maneira de conseguir rentabilidades acima dos depósitos a prazo. E não é preciso ir à Grécia para obter bons ganhos (ou perdas, nesse caso particular)

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