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Quarta-feira, 6 de Maio de 2015
Poupar com cartões de crédito - Revisitado

Escrevi há algum tempo um artigo sobre cartões de crédito que permitem poupar através dos seus programas de cashback. Desde então, houve alterações a nível da legislação europeia, limitando as comissões máximas que os emissores de cartões podem cobrar aos comerciantes pelas transações. Naturalmente que com esta medida as margens de lucro são afetadas, logo o cashback oferecido tem vindo a diminuir ou a desaparecer por completo. No entanto, nem tudo são más notícias: alguns cartões mantêm as suas condições e outros, contrariando a tendência, tornaram-se mais atrativos para poupar.

cashbackpress.png

Cartões cujo cashback diminuiu ou foi removido

 

Cartão Deco Unicre

Cartão Deco/Unicre - O cashback em todas as compras será reduzido de 1% para 0,5% e todos os pagamentos por Multibanco (pagamento de compras/serviços/segurança social, etc...) deixam de contar para casback. Esta medida entra em vigor a 10 de Maio. Para mim, esta é a pior notícia de todas, pois era o único cartão que permitia poupar com os pagamentos da luz/gás/água/telecomunicações, bem como com toda e qualquer compra que fosse paga por referência Multibanco. As únicas operações que agora dão cashback são os pagamentos nos terminais dos comerciantes Visa/Mastercard em Portugal, bem como compras online em sites portugueses, onde haja pagamento direto com cartões de crédito, ou por intermédio do Paypal.

amexb.png

American Express Blue - O cashback que costuma oferecer todos os anos a partir de Fevereiro/Março (5% com máximo de 100€ de bónus) não foi ainda anunciado, logo já não espero vê-lo este ano. Quem adquiriu o cartão quando este ainda tinha anuidade, é melhor começar a pensar em desistir dele se só o usava pelo desconto. Quem o adquiriu já sem anuidade, pode ficar com ele para ver se por algum milagre volta a dar cashback. O programa de pontos deste cartão é pouco interessante, pois implica um custo anual de 10€.

 

cartão desconto Santander

Cartão Desconto Santader - O cartão desconto foi descontinuado, embora o seu programa de cashback continue ativo para quem ainda possua o cartão. É um cenário semelhante ao do Caixa Classic, que continua a dar cashback mas já ninguém pode subscrever o cartão com esse programa. Quem o tem que o aproveite. Caso contrário, é necessário procurar alternativas, mas que em termos de % devolvidas não chegam ao calcanhares deste cartão.

 

Cartões que se tornaram mais atrativos

 

Affinity Card

Affinity Card - Este cartão da Inditex continua a dar 1% de cashback em todas as compras. E o plafond para as compras na Rede Visa/Mastercard já não está limitado aos 200€, podendo ser aprovados limites maiores, pelo menos até 400€. O ponto mais fraco deste cartão é que nem sempre funciona bem em compras online. Nalguns sites é aceite sem problemas, mas noutros não se consegue pagar. Geralmente quando se paga em moeda que não o euro é que ocorrem mais problemas. Nos terminais de pagamento dos comerciantes sempre funcionou bem. Relembro que, por defeito, o pagamento do saldo do cartão muda para 5% do montante em dívida todos os meses, mas que pagando o extrato por Multibanco podemos sempre pagar a totalidade do saldo.

 

amexg.png

Cartão Best Gold American Express - As condições do cashback mantêm-se em 1% sobre as compras ou 1,5 milhas TAP Vitoria por cada € em compras nos comerciantes que aceitem American Express. A novidade é que a anuidade (anteriormente sem possibilidade de isenção) foi abolida, tornando este cartão bastante interessante para se usar nas compras feitas nas grandes superfícies comerciais. Nos comerciantes fora da rede da Amex este Best Gold funciona como cartão de débito (sem cashback), usando o saldo da conta à ordem do banco Best.

 

boost.png

Cartão de Crédito ActivoBank/Pré-pago Boost - O programa de pontos Activo+ não é novidade. Por cada € em compras ou cash-advance, ganha-se um ponto. Quando se acumula um número suficiente de pontos, estes podem ser trocados por várias ofertas, incluindo vales de desconto para uma variedade de lojas como Fnac, Primark, Zara, Worten, Continente, Galp, entre outras. 1250 pontos, por exemplo, equivalem a 5€ de desconto na Worten ou Continente, através de um cartão Dá Valor. Visto de outro prisma, equivale a um cashback de 0,4% do valor das compras. A novidade é que agora o cartão pré-pago do Activobank, o Boost, também já entra neste programa de pontos. Como funciona nos terminais só com rede multibanco, isso significa que compras nesta rede também geram pontos. Uma vez que o cartão Unicre já não permite pagar extrato de nenhum cartão como o iSavings (também já fora de comercialização), o Boost passa a ser a única maneira de conseguir desconto fora da rede Visa/Mastercard. Para além disso, levantamentos em dinheiro também dão origem a pontos. Apenas os pagamentos de serviços/compras por referência Multibanco estão excluídos deste programa. O único senão é que apenas jovens até aos 31 anos o podem pedir.

 

Cartões que se mantêm as suas condições

 

Cartão personalizável Made By

Cartão Made By e Caixa Activa - O cartão Made By mantém o cashback por escalões: 0,5% para compras entre 100€ e 999€; 0,75% entre 1000€ e 2999€ e 1% para mais de 3000€. Tem a opção de trocar este programa por pontos Galp ou milhas Luftansa. O lado positivo é que é acessível a todos os clientes das CGD. O lado negativo é que tem uma mensalidade de 2€ que só é isentada com 250€/mês de compras no cartão. O cartão de crédito Caixa Activa funciona também por escalões, tem uma percentagem de cashback mais elevada, mas tem as seguintes limitações: em primeiro lugar, apenas é acessível a maiores de 55 anos; segundo, o cashback reverte para uma conta-poupança e não para o saldo da conta-cartão; terceiro, tem uma mensalidade de 1€ sem hipótese de isenção; quarto, o cashback só se aplica a compras maiores do que 35€, quando já se tenham acumulado 300€ de compras no cartão. Quanto aos escalões: de 300€ a 1249,99€ devolve 0,5%; de 1250€ a 1499,99€ devolve 1,5%; e acima de 1500€ devolve 3%. O tecto máximo do cashback é de 100€/mês.

 

 

Cartão BPI Prémio - Devolve 1% de todas as compras na rede Visa/Mastercard feitas em Portugal, sob a forma de cheques BPI Prémio de 10€, utilizáveis na principais lojas do Grupo Sonae (Continente, Worten, etc.). Tem uma anuidade de 14€, sem isenção, mas até mesmo não-clientes do BPI podem pedir este cartão.

 

cetelem.png

Cartão Cetelem Black - Este cartão continua a dar 3% de cashback em comerciantes catalogados como super/hipermercados, gasolineiras ou restaurantes, com um máximo de 100€/ano. Infelizmente não sei se quando eles falam em "catalogados" se se referem aos códigos de actividade (CAE) registados nas finanças ou se é alguma catalogação interna específica da Cetelem. Felizmente o cartão não tem anuidade, logo quem utilize comerciantes que comprovadamente deem desconto neste cartão, é uma oportunidade a aproveitar.

 

Aproveito para deixar apenas uma referência ao cartão de crédito CEPSA porque eu volto, que dá 1% de cashback em pontos no cartão, que podem ser utilizados nos postos CEPSA. A obrigação de só poder usar o cashback nos postos é limitativa, mas para quem use muito esta gasolineira poderá ter interesse.

 

Resumindo, atualmente os programas de lealdade dos cartões de crédito encontram-se mais espremidos. O pagamento por referência Multibanco perdeu totalmente a possibilidade de obter cashback. Para as compras em terminais dos comerciantes é difícil encontrar devoluções acima de 1% com poucas restrições. Em contrapartida, existem mais cartões sem anuidade que permitem poupar nas compras. Assim é mais fácil jogar com vários cartões que se complementem sem que isso resulte em encargos extra.

publicado por ruicarlov às 20:43
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16 comentários:
De hugocat a 7 de Maio de 2015 às 14:26
é triste eu usava de momento e nos ultimos 10 meses o deco em conjunto com um pre-pago da cgd e o 5% do santander e estava a conseguir grandes resultados.
De ruicarlov a 7 de Maio de 2015 às 15:58
Um pré-pago da CGD? Quando andei a olhar para eles todos tinham custos e tinham menos funcionalidades que o cartão Seleção Nacional. Havia algum de jeito que me tenha escapado?
De hugocat a 8 de Maio de 2015 às 00:30
Estava a usar este(https://www.cgd.pt/Particulares/Gerir-Dia-a-Dia/Cartoes/Cartoes-Pre-Pagos/Cartao-Pro/Pages/Cartao-Pre-Pago-Pro.aspx) que carregava via pagamentos de serviços com o plafond total do deco de forma a obter o maximo rendimento do deco.
De ruicarlov a 8 de Maio de 2015 às 14:41
Eu olhei para esse Pro da Caixa, mas a anuidade obrigatória tirava o brilho a esse cartão. Custando 11.54€, era necessário carregá-lo com 1154€ do cartão Deco só para o desconto compensar a anuidade. Só a partir daí é que dava poupança. Um cartão pré-pago sem anuidade teria feito uma diferença muito razoável. Não que isso importe agora, infelizmente....
De hugocat a 12 de Maio de 2015 às 09:43
eu usei o seleção mas na passagem para novo banco esse cartão foi retirado do mercado.
agora ando a procura de algum cartão que cubra o gap que ficou do deco que sem as vantagens dos pagamentos de serviços vou cancelar.
De ruicarlov a 12 de Maio de 2015 às 12:45
O cartão pocket NB do novo banco tem exatamente as mesmas funcionalidades do Seleção Nacional, mas é necessário ter uma conta como a 18/30 para isentar as despesas do cartão. Mas agora que a Deco/Unicre deixou de dar cashback nos pagamentos de serviços já nem esse vale a pena.
De hugocat a 12 de Maio de 2015 às 09:44
tenho uma pergunta que talves me saibam responder. o cartão deco da cashback em compras online via paypal?
De ruicarlov a 12 de Maio de 2015 às 12:33
Penso que sim, desde que o comerciante seja português. Se for estrangeiro já não. Por acaso já me interroguei se por MBnet não se conseguiria dar a volta a isso, mas nesse caso as compras continuam a ter de ser em €.
De andre santos a 9 de Junho de 2015 às 16:56
Não há nenhum dos cartões que aceite cashback em pagamento de serviços mesmo?

Caixa activa, bpi premio ou cetelem black, já testaram mesmo se não aceitam pagamento de serviços com cashback??
De ruicarlov a 10 de Junho de 2015 às 19:27
Não conheço nenhum. Caixa activa e cetelem black estão definitvamente fora de questão. BPI Prémio não tenho o cartão, mas tenho dúvidas que funcione. Nem sequer sei se dá para pagar serviços, quanto mais dar cashback.
De Blaurencio a 29 de Outubro de 2015 às 15:17
Excelente artigo e atualização , mas algumas pequenas correcções:

Cetelem Black:

Inconvenientes:
Não aceita pagamento por débito directo de 100%. Tem que se pagar os 100% manualmente todos os meses

BancoBest Amex Gold:

Vantagens:

Poder ser usado para pagamento de serviços sem Juros e sem cashback neste caso. Podendo por exemplo ser usado para pagar outros cartões.

Desvantagens:
Cashback mínimo de 1€, pelo menos no contrato (não testado). O que quer dizer que menos que 100€ em compras num mês não dá casback

VISA CEPSA:

Vantagens:
É um todo o Terreno
Cashback em compras de 1% em tudo menos em gasolineiras, sendo devolvido no extracto do cartão de crédito. No Caso de compras da Cepsa tem programa de pontos próprios. Nas outras gasolineiras, não cobra a taxa de gasolineiras, mas não dá cashback

Mastercard Universo:

Novo e não testado, mas parece um todo o terreno com 1% em todas as compras a ser usado posteriormente em Lojas associadas à Sonae Contiente , Worten , Postos Galp e etc …)
AMEX Blue:

A ultima campanha temporária foi de 2% de cashback .
De Joao Abreu a 4 de Abril de 2016 às 00:04

Há novidades (positivas) relativamente a este assunto, ou nem por isso?

Cumprimentos.
JRA
De ruicarlov a 5 de Abril de 2016 às 10:15
Nem por isso. Parece que são cada vez menos os cartões com benefícios de jeito. Ou os cashback desparecem ou a sua aplicabilidade foi reduzida. A ver se daqui a uns dias faço um ponto da situação.
De Santos a 29 de Abril de 2016 às 03:09
ola queria pedir uma opiniao.
que cartoes ha por ai que nao pecam recibo de vencimento nem irs para aderir?
nao tenho como apresentar nada disso mas ja consegui alguns: universo, fnac, oxigenio, activobank, bpi Braga.
sabem mais alguns?
e ja agora algum sitio onde dao o credito pessoal facilmente ou cartao credito facilmente.
abraco e obrigado
De ruicarlov a 29 de Abril de 2016 às 10:30
Penso que isso seja mais caso a caso, pois todos os cartões de crédito estão sujeitos a aprovação. Não podemos generalizar, pois por exemplo eu em tempos pedi o cartão fnac, tinha recibo de valor recebido como bolseiro de investigação, e mesmo assim o cartão foi recusado.
De Anónimo a 21 de Setembro de 2016 às 14:38
E o cartão 123 do Santander? Dá cash back de 1% em todas as compras, 2% nas domiciliações de pagamentos, 2% na via verde e 9 centimos de desconto na repsol. custa 2 euros mês mas ficamos isentos se for usado em mais de 150 eur. Está associado à conta 123 que tb custa 3.5 eur mês e obriga a um seguro de saúde de 8 eur. mês. Mesmo pagando estes 8+3.5 se for usado com regularidade (dependendo de cada pesssoa, claro) pode ser vantajoso. É raro mês que não me devolvem +- 20 eur ( a maior parte de gasóleo e via verde)

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