Quem segue este blog sabe que eu tenho recomendado o PrivatBank quando se trata de fazer depósitos a prazo. As taxas praticadas neste banco são imbatíveis. Uma das maiores desvatangens de trabalhar com o banco era o elevado custo das transferências interbancárias (1,5€ + imposto de selo).

Recentemente houve umas mudanças no PrivatBank.

A que mais salta à vista é a do novo homebanking - O Privat24. Quem lá tem conta pode observar que o site foi completamente remodelado desde 1 de Junho. O novo sistema parece oferecer mais opções, e acho que está mais acessível para o utilizador do que a versão anterior.

Tinha-me abstido de comentar o novo site já que a página de constituição de depósitos online ainda não estava preparada para Portugal (só apareciam as taxas para depósitos feitos a partir da Letónia). Mas confirmo que agora já está tudo a funcionar bem para Portugal.

A acompanhar esta mudança veio outra boa notícia, que foi o facto de os custos das transferências interbancárias ter baixado para 0,30€ (+ imposto de selo). Isso faz com que o PrivatBank tenha agora transferências mais baratas do que bastantes outros bancos, tais como o banco Invest ou o banco BiG. Continua a não disponibilizar cartões (débito e crédito), mas creio que isso está planeado para breve.

Com estas alterações, o PrivatBank tornou-se ainda mais atrativo para ir amealhando dinheiro.

Limites de transferência

No meu 1º post sobre o banco, não mencionei os vários limites para transferências, nem dos vários métodos de validação correspondentes.

Penso que para quem é novo neste banco há interesse em mencioná-los.

Transferências até 2000€ - Palavra passe de negociação - Este é o método mais básico e sem nenhum custo adicional. Basta usar a palavra passe de negociação que é dada quando se abre a conta. O novo homebanking permite a alteração desta palavra passe.

Transferência até 20000€ - Envio de código por SMS - Para transferências maiores é necessário (à semelhança de outros bancos) inserir um código enviado por SMS para o telemóvel. Esta funcionalidade é nova e apareceu com o novo homebanking. Antes de poder ser utilizada é necessário iserir o número de telemóvel no homebanking e confirmá-lo, metendo a palavra passe de negociação e um 1º código recebido no telemóvel.

Transferência até 20000€ - Cartão de códigos - Para quem por alguma razão não pode usar a autenticação por SMS, existe outra opção, que é um cartão que se assemelha aos cartões matriz da Caixa Geral de Depósitos ou do Montepio, por exemplo. Este cartão tem um custo que baixou agora para 1.5€ (+ IS). Penso que este cartão tem interesse se se tiver um património no banco superior a 2000€, já que se nunca se sabe quando vão ser precisas grandes movimentações, que caso contrário teriam de ser feitas em pedaços de 2000€, cada um a levar com comissão de transferência. Como o cartão não tem prazo de validade, no longo prazo compensa. Volto a relembrar que isto é apenas caso não possa usar o serviço por SMS.

Transferências sem limites - Sistema DIGIPASS - Para falar com franqueza nunca vi este dispositivo. Sei que custa 35€ e que podem fazer-se transferências sem qualquer limite. Dado o seu custo, penso que será de pouco interesse para o utilizador comum. 20000€ já é um bom limite, e é pouco provável que seja necessário movimentar somas suficientemente grandes para justificar este método de autenticação.

Resumindo, com as novas comissões de transferências e novo modo de autenticação por SMS, movimentar uma grande variedade de montantes para fora do PrivatBank custa agora bastante menos do que anteriormente.

Acutalização: Estes depósitos já acabaram. O depósito Mais Azul desapareceu e o Net 5% foi substituído pelo Net 4%, que é semelhante, mas que só paga 4% TANB.

Hoje gostaria de falar em dois produtos comercializados pelo Barclays, que penso serem bastante interessantes, não só a nível de rentabilidade como também de segurança.

Trata-se do depósito a prazo "E vão 5..." (depósito Net 5%) e do produto estrutrado "Depósito Mais Azul".

Ambos se destinam a clientes com novos montantes no banco, mas não implica que sejam necessariamente novos clientes.

As condições a seguir apresentadas são válidas até 30 de Junho, não havendo qualquer garantia que sejam para continuar.

Depósito "E vão 5...."

Começando pelo mais simples, o depósito "E vão 5..." é um depósito a prazo simples com a duração de 1 ano, que como o nome indica, paga 5% TANB. Mobilizações são possíveis com perda total de juros e reforços não são possíveis.

É uma boa aplicação a prazo, com uma boa taxa por um bom prazo. Já tenho mencionado neste blog que estamos numa altura em que convém conseguir boas taxas com uma duração razoável, já que nada indica que as taxas subam. Muito pelo contrário, é provável que as taxas praticadas pelos bancos em Portugal desçam, o que é incentivado pelo próprio Banco de Portugal.

É nesta óptica que o 2º produto me parece também bastante interessante:

Depósito Mais Azul

Este bicho é mais elaborado. É um produto estruturado que consiste em repartir igualmente o dinheiro investido por 4 depósitos a prazo não-mobilizáveis, todos com uma remuneração de 5,5% TANB, mas com prazos diferentes: um com 6 meses; outro com 1 ano; um terceiro com 18 meses e um último com 2 anos.

Isto quer dizer que a cada seis meses se recebe 1/4 do dinheiro investido, mais os juros relativos a essa tranche. Logo para um depósito de 10000€, recebe-se líquidos 2500 + 51,56€ ao fim de 6 meses, 2500 + 103,13€ ao fim de 1 ano, 2500 + 154,69€ ao fim de 18 meses, e 2500 + 206,25€ no final do 2º ano.

Obviamente que isto seria melhor que fosse um depósito normal a 2 anos com 5,5%, mas ainda assim considero-o bastante atrativo, já que cada tranche vencida pode ser reinvestida onde ser quiser, dentro ou fora do Barclays.

As condições de acesso são um pouco mais restritas do que no depósito de 5%. Para além de terem de ser novos montantes no banco e só poder ser feito um depósito por agregado familiar, é necessário que os clientes:

"Adiram ou tenham contratado o Cartão de Crédito Barclays ou Barclaycard, em situação regular de pagamentos
ou
subscrevam ou tenham contratado uma Solução Integrada Barclays, que permite o acesso a um conjunto de serviços (Sistema de Débitos Directos, Serviço Barclays 24, BarclaysNet, Extracto Digital)"

Tendo em conta que o Barclays tem cartões de crédito sem anuidades, não considero esta condição um grande impedimento, já que fica a custo zero.

Segurança

Ambos os produtos estão cobertos pelo fundo de garantia de depósitos de Inglaterra. É um mecanismo de protecção em quase tudo idêntico ao nosso, em que o montante coberto é 85.000£, o que corresponde mais ou menos aos nossos 100.000€.

A grande vantagem é que tanto o banco como o fundo pertencem a um país muito mais sólido economicamente do que o nosso, pelo que os receios de que o banco vâ à falência ou que os depósitos não sejam restituídos é muito menor.

Por esse motivo, embora haja taxas de DPs mais elevadas no mercado, estes produtos oferecem uma segurança maior, acompanhadas de uma rentabilidade jeitosa.

Advertências importantes

O Barclays é um banco mias tradicional, e como tal tem despesas de manutenção de conta. Estas podem ser isentadas se o cliente tiver um património igual ou superior a 5000€. Logo para quem não tenha mais dinheiro nenhum neste banco, só recomendo algum destes produtos para quem tiver esse valor para investir. Caso contrário, as comissões (20,8€ por trimestre) vão comer uma parte significativa da rentabilidade.

Isto tem algumas implicações no depósito Mais Azul, já que há todo o interesse em reinvestir o dinheiro das tranches que vão vencendo. Como as restantes taxas de DPs do Barclays não são nada de excecional (o dinheiro resultante do Mais Azul não pode ser reinvestido num "E vão 5..."), a escolha mais lógica é olhar para outros bancos que ofereçam melhores taxas. Mas nesse caso ter em atenção nunca deixar menos de 5000€ no Barclays. Por este motivo, os valores "óptimos" para se investir no depósitos "Mais Azul" são de pelo menos 20000€ (já que cada tranche será de 5000€). 

Não quer dizer que para valores menores não continue a ser uma boa opção. Estou apenas a considerar o cenário ideal, em que não se tem de deixar nenhum dinheiro a render no Barclays com taxas de 2,x% durante um par de meses.

Resumindo, quem estiver à procura de uma poupança que associe segurança e rentabilidade, recomendo uma olhadela mais detalhada nestas aplicações, que relembro só estarem disponíveis até ao final deste mês. O atendimento no Barclays, tanto quanto ouvi dizer, é um bocado hit-and-miss, com alguns gerentes a serem excelentes e outros menos prestáveis. Se não gostarem muito de uma agência onde forem, experimentem outra que pode ser que sejam melhor recebidos.