Este artigo foi gentilmente escrito por Marcos Chaves e cedido por Vanessa Queiroz, colaboradores do site de Finanças Emprestimo.org

Problemas financeiros são como uma bola de neve: iniciam-se como um pequeno probleminha e, quando nos damos conta, estão do tamanho de uma avalanche. Isso ocorre em uma relação de causa e efeito: a maioria dos indivíduos não se atém aos benefícios do planeamento financeiro e menospreza a administração financeira pessoal, de modo que ao encarar uma situação de emergência e se encontrar sem uma reserva de capital para cobrir uma despesa urgente, acaba enveredando pelo caminho mais difícil, como empréstimos em condições não muito favoráveis.

Na hora do desespero é difícil entender um contrato com clareza ou imaginar o impacto que todas aquelas taxas podem trazer ao orçamento. Como dissemos, recorrer a esse tipo de ferramenta é uma saída que não seria exatamente necessária, se o indivíduo tivesse um pouco mais de atenção pelo planeamento financeiro pessoal.

Administre-se como uma empresa: poupe e aplique com inteligência

Uma boa empresa se destaca, dentre outros fatores, pela sua capacidade de gerar lucro. Ao aplicar princípios e ideais de administração financeira empresarial no seu cotidiano, a tendência é caminhar rumo a uma situação de tranquilidade financeira para qualquer tipo de situação.

Assim, considere, por exemplo, que qualquer empresa, pela Lei de Sociedades, precisa reservar parte de seu património e lucro como uma reserva de capital para minimizar o risco de uma “quebra”. De igual forma, a empresa também aplica o seu lucro líquido, em parte ou no todo, em investimentos que busquem aumentar o património da sociedade, permitindo sua expansão e um lucro maior.

Podemos correlacionar, então, duas ideias-base da administração financeira empresarial que você pode aplicar na sua administração financeira pessoal:

• Poupar: adquirir o hábito da poupança permite que construa uma reserva de capital tanto para os momentos de urgência (como intervenções médicas e reparos no automóvel) quanto para os momentos em que se queira permitir um “luxo”, como 15 dias de férias à beira da praia. Além disso, essa reserva confere-lhe a tranquilidade necessária para, se quiser, deixar o seu emprego atual sem medo de não conseguir pagar as contas enquanto procura uma nova ocupação.
• Investir: dinheiro parado, a longo prazo, é dinheiro perdido, pois a inflação tende a mitigar o valor da moeda (faça uma lista de coisas que pode comprar hoje com 30€ e repita esse processo daqui a um ano). Assim, investir parte ou todo o capital excedente permite-lhe “fazer o dinheiro trabalhar por si”. Existem inúmeras formas de investimento disponíveis, como imóveis, títulos públicos, compra de ações na Bolsa de Valores, etc.

Controle o ímpeto consumista

Muitas vezes, o endividamento pode ser fruto de um ímpeto incontrolável pelo consumo, e reduzir seus anseios por uma nova TV, um novo carro, um novo isto ou aquilo também certamente acarretará um impacto extremamente positivo no seu orçamento. Quando pensar em adquirir um novo bem, pergunte-se: “Eu preciso realmente disso?” Ao analisar esse contexto de maneira mais ampla, talvez consiga rever suas prioridades de consumo, poupar mais, aplicar seu dinheiro em algo rentável e, assim, caminhar para um cenário de estabilidade financeira e bem-estar.

Fonte da imagem: poupadorbrasil.com.br

As taxas dos depósitos a prazo têm vido a ser cada vez mais espremidas. A remuneração obtida por deixarmos o nosso dinheiro nestes produtos de baixo risco é cada vez menor.

Atualmente é em muitos casos mais vantajoso investir em produtos como os certificados de aforro, para o curto prazo, e certificados de tesouro poupança mais, para o longo prazo. No entanto, como produtos de dívida do estado, não é conveniente meter todos os ovos nesse cesto (ou em nenhum único cesto, para ser mais preciso).

O melhor depósito a prazo acessível a qualquer pessoa continua a ser o do PrivatBank a 1 ano, que continua a pagar 3.25% TANB. Infelizmente esta taxa vai baixar para 2.25%, por volta de dia 14 deste mês. Como este depósito admite reforços a qualquer altura, penso ser uma boa oportunidade para constituir um pequeno DP (mínimo 100€), para garantir uma boa taxa pelos próximos 12 meses.

De resto, as melhores taxas continuam a ser oferecidas apenas a novos clientes. Mas mesmo assim nem todos os depósitos são igualmente vantajosos. Muitas vezes os mais mediáticos (p. ex.o  Novo Banco) não são os mais rentáveis.

Quem lidera atualmente a tabela é o Banco Best, com 3.75% a 3 meses e pagamento de juros no início do depósito. Em 2º lugar vem o GoBulling (que faz parte do Banco Carregosa) com 3,33% a 3 meses. Em 3º temos um banco que começou a trabalhar com clientes particulares há pouco tempo, o Banco Privado Atlântico, que oferece 3.25%. Os mínimos de investimento vão de 2500€ (Best) até 5000€ (restantes). Bancos como o BIG e o Activo também têm depósitos promocionais a 3 meses, mas com taxas de 3% ou inferiores.

O problema destes depósitos é que duram apenas 3 meses e, terminados estes, as taxas praticadas são bastante mais baixas. Por esse motivo, dou preferência a depósitos promocionais de maior duração, ainda que com uma taxa ligeiramente inferior. É o caso dos bancos Invest e Finantia, cujos depósitos para novos clientes vão até 2 e 3 anos, respetivamente, com uma taxa de 3%. Embora o Finantia exija 50000€, o Invest é bem mais acessível, a partir de 2000€ (5000€ para 1ª abertura de conta). Este DP Invest Choice Novos Depósitos é o mesmo que já aqui foi falado, apenas com uma taxa inferior à anterior. Isto quer dizer que clientes mais antigos continuam a poder beneficiar deste DP desde que tenham depositado no banco novos capitais desde 26 de Agosto deste ano.

Com as taxas de juro europeias em mínimos históricos e sem previsões de subida, investir em DPs de longo prazo continua a parecer mais interessante do que nos de curto prazo. PrivatBank e Invest continuam assim a ser os bancos do momento com propostas mais aliciantes, apesar do cenário bastante mais fraco do universo dos depósitos a prazo.

Uma lista mais alargada dos depósitos a prazo em vigor pode ser consultada aqui.