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Os cartões de crédito são muito utilizados nos dias que correm, mas uma grande parte da população usa-os como forma de adiar pagamentos e/ou comprar coisas que de outra forma não poderia adquirir. Devido aos juros que se pagam por recorrer ao crédito, estes cartões são muitas vezes ferramentas sugadoras de dinheiro. Mas, na verdade, com uma escolha cuidadosa e com uma utilização inteligente, os cartões de crédito podem ser uma boa maneira de poupar dinheiro. Como?
Alguns cartões no mercado têm programas de recompensas para quem os utilize: oferecem pontos trocáveis por vales ou artigos, milhas para viajar, ou reembolsam dinheiro na conta cartão (vulgarmente chamado cashback).
É sobre esta última modalidade que me vou debruçar.
Cartões com cashback só nas redes Visa/Mastercard/American Express
Os cartões que têm vertente só de crédito permitem apenas fazer compras em locais onde sejam aceites redes Visa, Mastercard ou American Express. Em lojas onde só seja aceite a rede Multibanco não se pode utilizar este tipo de cartões. Também nas caixas automáticas geralmente não se consegue fazer pagamentos com eles. Ou então, caso se consiga, o gasto não é contabilizado para efeitos de cashback.
Regras para poupar com estes cartões:
Na verdade, não há um único cartão de crédito melhor que todos os outros: os que devolvem maior % podem exigir contas em alguns bancos ou montante elevado de compras, ao passo que os que não têm anuidades têm plafonds ou percentagens de devolução mais pequenos. A escolha deve ser feita com base nos hábitos de comsumo de cada um.
Cartões sem anuidade:
Affinity Card - Não necessita de abrir conta em nenhum banco, pois pertence ao grupo Inditex (Zara, Pull&Bear, MaximoDutti, etc.), tendo dois plafonds: um para gastar apenas nas lojas do grupo, até 600€, e outro para compras em qualquer estabelecimento que aceite Mastercard, até 200€. Devolve 1% do valor das compras. Considero este o cartão de eleição para quem faça poucas compras. Como não tem anuidade e tem desconto de 1% durante todo o ano sem limites superiores (para além do plafond do cartão), é um bom "todo-o-terreno". Alerto apenas para o facto de quem faz o pagamento por débito direto ter de ir todos os meses ao site para mudar a forma de pagamento para 100%. No entanto, se o pagamento for feito por multibanco isso não é problema, pois pode-se pagar o valor que se quiser entre 5% e 100% da dívida.
American Express Blue - Apesar de estar associado ao Millenium, também não é necessário abrir conta neste banco. Pertence à rede American Express, o que faz com que seja aceite em menos lugares do que os cartões Visa/Mastercard. Mas é aceite na maior parte dos hipermercados e em várias lojas, incluindo farmácias, lojas dietéticas (Celeiro) e outros estabelecimentos que tenham o dístico American Express afixado. O cashback não existe todo o ano. Geralmente em Março de cada ano é lançada uma campanha em que todas as compras de Março até Dezembro têm um desconto de 5%, devolvendo um máximo de 100€. Isto quer dizer que o máximo do cashback é atingido quando se fazem 2000€ de compras. No entanto, apesar de isto ter sido assim nos anos anteriores, não há garantias que se repita este ano, logo convém estar alerta para ver há cashback ou não.
Cartões com anuidade ou possibilidade de isenção desta:
Cartão Made By - Este cartão pertence à Caixa Geral de Depósitos e é necessário ter conta lá. Tem mensalidade de 1 ou 2€ consoante os atributos escolhidos para o cartão (é personalizável). Não se paga mensalidade se se fizer 250€ de compras por mês. O cashback é atribuído com base em escalões, ou seja, para gastos menores que 1000€, o cashback é de 0.5%; entre 1000€ e 3000€ dá 0.75%; mais que 3000€ dá 1%. Devolve um máximo de 50€ por mês (5000€ de compras). Este cartão é uma variante mais fraca do Caixa Classic, que devolve até 3% das compras, também divididas por escalões. Infelizmente as novas subscrições do Caixa Classic já não trazem cashback, logo este é o único que resta com benefício. Um ponto positivo é que os cartões da Caixa podem ser carregados com mais saldo e ultrapassar o plafond definido no cartão.
Cartão American Express Gold - Como pertence à rede American Express tem as mesmas limitações do Blue, no aspeto em que menos lojas aceitam American Express. O Gold está disponível no Banco Best e devolve 1% de todas as compras efetuadas a crédito (havendo a opção de receber milhas para viajar em vez de saldo na conta). Embora o cartão funcione também na rede Multibanco, as compras realizadas por esse sistema não contam para efeitos de cashback. A anuidade do cartão é de 40€, mas no 1º ano é devolvida. Infelizmente, nos anos seguintes não há forma de isentar desta anuidade, pelo que o cashback deixa de ser vantajoso face ao custo anual. Logo, nas condições atuais, só há vantagem em usar este cartão durante o 1º ano.
Cartões com cashback nos pagamentos em ATM e cartões dual
Alguns cartões de crédito, para além de darem cashback nos casos acima descritos, possibilitam também beneficiar com os pagamentos feitos nos terminais multibanco, em operações como pagamentos de luz, gás, água, impostos, segurança social e tudo o que apresente uma referência multibanco como opção de pagamento. Isso inclui também extratos de outros cartões de crédito. Esta possibilidade é uma grande mais-valia, pois permite poupar num leque ainda mais alargado de pagamentos.
Cartão Deco/Unicre - Este cartão não tem anuidades, mas implica ser sócio da Deco, cuja anuidade sem assinatura de revistas ronda os 8-9€. Mas a possibilidade de ter 1% de desconto em todas as compras sem limite máximo de cashback faz dele um ótimo cartão para usar em conjunto com algum dos cartões acima referidos. Uma vez que os extratos dos cartões podem ser pagos por multibanco, consegue-se um desconto adicional de 1%. Exemplificando: fazendo 100€ em compras com o Affinity Card, é necessário pagar apenas 99€ (1% de desconto do Affinity). Mas pagando o extrato com o da Deco, obtém-se mais 1% de desconto sobre esses 99€, pagando no final 98,01€. Ou seja, aproximadamente 2% de desconto. Para além disso, o saldo do cartão Deco pode ser reforçado a partir de uma conta à ordem, pagando-se o que se quiser mesmo que o plafond atribuído não seja muito grande.
Cartão Desconto Santader - A devolver 5% das compras sem limite, a oferta deste cartão parece a mais aliciante de todas, aliada ao facto poder ser utilizado não só para pagamentos em ATMs como também em lojas que só aceitem rede Multibanco - cartão dual. No entanto, é necessário ter conta no Santander, havendo despesas de manutenção de conta para quem tiver lá pouco dinheiro depositado. O cartão tem anuidade, mas pode ser isentada com compras anuais maiores que 600€. O maior desafio à utilização deste cartão é que o cashback só é creditado quando se paga apenas 50% do saldo do cartão. Isto que dizer que o saldo restante fica sujeito ao pagamento de juros. Para uma utilização mensal regular do cartão, o valor ganho com o cashback é superior ao valor pago em juros, conseguindo-se em média descontos líquidos na ordem dos 2-3%. Mas é necessário manter um bom controle da utilização do cartão, para saldar a dívida a 100% se por acaso nalgum mês o montante de juros for maior do que o benefício. Isto pode acontecer se o volume de compras num par de meses for muito reduzido face ao que foi feito no mês anterior. Para ajudar na matemática, recomendo este artigo, que dá exemplos de contas e tem um ficheiro excel para download que calcula tudo isto. A principal desvantagem desde cartão face ao da Deco é que se está limitado ao plafond do cartão, e se este não for muito elevado é facil ficar sem saldo disponível, já que para além dos gastos do mês se tem também os 50% do mês anterior.
Cartão iSavings Black - O cartão em si não oferece cashback, logo é um pouco de batota colocá-lo aqui. Mas há uma razão para eu o mencionar: é que é muito bom para funcionar em equipa com o cartão da Deco, já que o ponto fraco do último é que não funciona nos terminais multibanco das lojas. O iSavings é um cartão dual, logo tanto os gastos na rede Visa como na rede multibanco ficam no saldo da conta cartão. Se este for pago com o cartão da Deco, equivale a termos na mesma 1% de desconto. Como nem o banco Best nem o iSavings têm custos de manutenção/anuidade, é uma solução mais simples e acessível do que o cartão do Santander para conseguir poupar dentro da rede multibanco.
Nesta lista não incluí aqueles que oferecem cashback apenas em alguns locais, como supermercados ou vales de desconto em lojas específicas. Mas já agora aproveito para mencionar que o cartão BPI Universo (com anuidade) dá 1% de desconto em vales que podem ser usados por exemplo no Continente, e o cartão Black de Cetelem, que oferece 3% para as compras em alguns supermercados, hipermercados, gasolineiras e restaurantes.
Com este artigo, espero ter mostrado como é possível poupar em imensas coisas através do uso de cartões. Só é pena isto não abranger situações onde se tenha de pagar por cheque, débito direto, transferência interbancária ou em dinheiro....
.... ou pelo menos era que o eu pensava até há pouco tempo. Na realiade há formas de conseguir poupar nas duas últimas situações. As palavras-chave são "cartões pré-pagos". Mais isso fica para o próximo artigo.
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